אין מוצרים בסל הקניות.
ניווט יעיל במערכת הבנקאית יכול לחסוך לכם זמן וכסף תוך הבטחת חוויה פיננסית חיובית. תקשורת יעילה וגישה פרואקטיבית לניהול הכספים שלכם עם הבנק יכולים להוביל לחוויה בנקאית חלקה יותר ולתוצאות פיננסיות טובות יותר.
הנה כמה טיפים לעבודה יעילה עם הבנק שלכם:
בנקאות פרטית: בדוק לאיזו מחלקה אתה משויך בבנק כי השתייכות למחלקת בנקאות אישית או בנקאות עסקית תעניק לך הטבות לעומת בעל חשבון פרטי רגיל. הטבות אלו תתורגמנה מיד ליחס אישי יותר, לריביות גבוהות יותר על פיקדונות, למסגרות אשראי גדולות יותר וכדומה.
סיווגך כלקוח: הבנקים מסווגים את הלקוחות לפי אמות מידה. כלקוח, עליך לדעת כי הבנק מבצע פעולות שונות וכן כי לא כל הלקוחות שווים. הבנק מסווג אותך על פי עיסוקך ומבדיל בין אם אתה סטודנט, עצמאי או יזם.
סיווג נוסף שעושה הבנק בין לקוחותיו הוא על פי גובה ההכנסה החודשית שלך וככל שהיא גדולה יותר, סיווגך בבנק עולה. גם הייחוס שלך חשוב מאוד, ואם אתה 'בן של..' או אם את 'כלה של...' או שהינך בעל קשרים העשויים להביא לקוחות חדשים, גם אז קרנך תעלה. לסיום, איך אפשר בלי הסכום השוכב אצלך בחשבון, שהוא אחד החשובים לקבוע אם תהיה 'בן מועדף'. אתה יכול לשפר את מעמדך בבנק גם על ידי קשריך ולזכות בהטבות השמורות רק למיוחסים בלבד.
ערנות: היה ער להתפתחויות כלכליות. אם הדולר עולה או הבורסה נופלת, אתה יכול להרוויח מהשקעה נכונה או להימנע מהפסד.
פתרונות למצבי דחק: אם המצב לחוץ, דע כי קיימים הסדרים לפסק-זמן בתשלומי משכנתא. שתף את הבנק בבעיותיך ומצא יחד עמו פתרון. בנקים לא אוהבים הפתעות.
בדוק היטב: כאשר מגיע דף החשבון מהבנק, עבור עליו וודא שאתה מבין הכל. מדובר בכסף שלך ולכל שורה יש משמעות אם בסופו של דבר יהיה לך יותר או פחות כסף.
כרטיסים מיותרים: אין צורך להחזיק יותר מדי כרטיסי אשראי - אלה עולים כל שנה מאות שקלים. אין טעם לשלם פעמיים ויותר עבור אותו מוצר או שרות.
חסוך עמלות: תשלומים בהוראת קבע כדאי לבצע בכרטיס אשראי ועל ידי כך חוסכים את עמלת השורה.
עמלה על מה: לידיעתך, קיימות בבנקים עשרות רבות של עמלות שהבנק יכול לחייב אותך בהן. אולם על כל אחת אפשר להתווכח לשלם פחות או לא לשלם יותר. אם תדע על מה שילמת, תדע על מה לבקש הנחה.
לקוחות מוגבלים: באתר האינטרנט של בנק ישראל ניתן לבדוק חשבונות מוגבלים. בדוק את לקוחותיך על מנת לא להתעורר עם המחאות שאינן שוות הרבה.
קשרים טובים: צור קשר טוב עם פקיד הבנק שעמו אתה משוחח. כאשר הקשר נעים וידידותי, אתה עשוי ליהנות מיחס מועדף ועזרה מהירה בשעת צורך, למשל כמו בבואך לבקש הלוואה לצורך רכישת ציוד עסקי או מכונית או בקבלת אשראי לצורך ביצוע עסקה גדולה.
פזר מקום השקעתך: הונאות בבנקים הפכו בשנים האחרונות למקרים שיגרתיים. לאור זאת, כדאי לשקול לפזר את הכסף ביותר מבנק אחד. פעולה כזו תסייע לך מצד אחד לשמור על חלק מכספך במקרה של נפילת בנק בו מצוי הכסף ומצד שני, תוכל תמיד להשוות את ההטבות שמעניק לך בנק אחד לעומת זולתו ועל ידי כך תוכל לשפר את העמלות שאתה משלם. על מנת להימנע מתשלום עמלות כפולות. דאג שבאחד הסניפים ייפתח עבורך חשבון לשם השקעה בלבד. בכך תחסוך תשלום עמלות הכרוכות בניהול חשבון.
פרטיות: אל תגלוש לחשבון הבנק שלך ממקום ציבורי. פרטים שהקלדת עשויים לשמש גולשים אחרים לנצל פרצות ולגרום בכך לפעילות פלילית בחשבון שלך.
עמלת מט"ח: שים לב, הבנק גובה עמלת חליפין על מט"ח בהתאם לסכום.
הכנסה מדרגת: הכנסה חודשית גבוהה תדרג אותך כלקוח חשוב יותר בבנק ותגדיל את היכולת שלך לבקש ולקבל הטבות.
ריבית ואפיקי השקעה: בתקופות בהן קיים חשש מעליית ריבית לא מומלץ להשקיע באיגרות חוב ארוכות טווח, מאחר וככל שתקופת ההשקעה תהיה ארוכה יותר, כל עלייה בריבית תגרום להפסד גדול יותר. לכן, כדאי לבדוק השקעות דווקא לטווח קצר.
מסגרת אשראי: דאג למסגרת אשראי מתאימה לעסק שלך על מנת לא לשלם סכומי ריבית מיותרים. אם החריגה בחשבון הבנק שלך נעה בין 0 ל-50 אלף ₪, בקש מסגרת אשראי עד 50 אלף ₪. מסגרת כזו תעניק לך שקט מצד הבנקאי (סביר להניח שאם המסגרת שלך היתה עד 20 אלף ₪, או שלא היתה לך בכלל מסגרת, היית מקבל מדי פעם שיחת טלפון לברור), ומלבד השקט תשלם גם ריבית רגילה ולא חריגה שהיא משמעותית גבוהה ויקרה יותר.
בדוק המחאות: בדוק כל המחאה שאתה נותן ומקבל בקפידה. המחאה חוזרת עולה עשרות שקלים.
מידע עדכני: דבר עם פקידי הבנק ועם יועצי ההשקעות. אתה יכול לדלות מהם מידע עדכני וטוב, אבל זכור כי הם נציגי הבנק וטובת מקום עבודתם עומדת מולם תמיד והיא בהחלט גוברת על נאמנותם אליך כלקוח.
לא סחיר: המחאה שנכתב עליה 'לא סחיר' קל לבטל ולהתמודד עם ביטול ההמחאה מהמחאה שלא נכתבו עליה מילים אלו.
הלבנת הון: פעולה בנקאית העולה על 200 אלף ₪ מדווחת לרשויות המס כחלק ממלחמת המדינה בהלבנת הון.
תוכניות חיסכון: למרות שתוכניות חיסכון נתפסות אצל רוב הציבור כמוצר קבוע שכל המשתנה בו הוא רק הריבית הניתנת על הכסף בהתאם לתקופה, יש לקוחות שהבנק חפץ ביקרם ולהם בונה הוא תוכניות חיסכון המותאמות להם אישית והתפורות על פי מידתם ובהתאם לבקשתם. אם אתה לקוח כזה, זה הזמן לפנות לפקידי ההשקעות שלך בבנק.
בנקאות אישית: כדאי להיות משויך בבנק שלך למחלקת בנקאות פרטית. מחלקה זו מספקת שירותי בנקאות ברמה גבוהה ביותר ללקוחות הטובים ביותר של הסניף ומאחר שהיא כזו, היא משופעת באנשי מקצוע ברמה גבוהה. היחס המקצועי, המומחים בנושאים השונים, השליטה במכשירים הפיננסים החדשים ביותר עשויים לתרום לך, כלקוח, הרבה יותר מפקידי ההשקעות המשרתים את כל יתר הלקוחות.
ריבית בהשקעה: על חשיבותה של הריבית כבר קראת. על מנת להמחיש את חשיבותה במספרים, עליך לקרוא את השורות הבאות. מאה אלף ₪ שייסגרו למשך ארבעים שנה בריבית של 3%, יניבו בתום התקופה שלוש מאות עשרים וחמשה אלף ₪. לעומת זאת, אותם מאה אלף שיושקעו לאותו פרק זמן של ארבעים שנה, אבל, בריבית של חמישה אחוז הם יניבו בתום התקופה שבע מאות אלף ₪, כלומר כפול!!! מכאן תוכל להסיק כי לכל שבריר של אחוז יש במצטבר השפעה גדולה על תיק ההשקעות שלך.
השוואת ריבית: כאשר לקוח משווה בין גובה הריבית בבנקים השונים, חשוב לשים לב ולהשוות תמיד בין הריבית האפקטיבית השנתית הניתנת בכל בנק ובנק.
רושם ראשוני: אין הזדמנות שנייה לעשות רושם ראשוני. כאשר אתה מגיע לבנק חדש לצורך בדיקת עמלות או פתיחת חשבון ניהול תיקים, חשוב להיראות טוב על מנת שהבנק ירצה אותך. לקוח מסודר וממותג יקבל יחס מועדף מלקוח המגיע לבנק עם אימונית מסורבלת, גם אם יהיו ברשות שניהם אותם סכומי כסף להשקעה.
רכישת דולרים: משקיע המבקש היום להחזיק דולרים יכול לעשות זאת באופן חופשי. במקרה שכזה, הדרך הגרועה ביותר מבחינת עלויות היא רכישת דולרים והפקדתם בפיקדון מט"ח. על פיקדון זה אין ריבית והעמלות שגובים הבנקים על רכישת המטבע גבוהות ביותר.
ראשון היקר: ביום ראשון המרת המט"ח גבוהה מביום רגיל כי ביום זה אין מסחר במט"ח. השתדל להימנע מלהמיר מט"ח בימי ראשון בשבוע.
נהל משא ומתן: בנקים רבים גובים דמי שמירת ניירות ערך בסכום של כ-0.5 אחוז. אם תנהל עם פקיד ההשקעות משא ומתן על עמלה זו, תוכל לקבל הנחה של עד 0.4% אחוז ולשלם רק 0.1 אחוז. מדובר בסכום כסף נאה המצטבר ולא כדאי לוותר על כך.
תיק השקעות: כאשר אתה מבקש לבנות תיק השקעות, שאל את עצמך לכמה זמן אתה מבקש לסגור את הכסף, מה המטרה של הכסף הזה, ומה הסיכונים שאתה מוכן לקחת על עצמך.
זמינות: אם אתה משקיע בבורסה, לזמינות הבנק, פקיד ההשקעות וחדר העסקאות יש חשיבות מכרעת בגין התשואות שלך. אם לא יהיה לך עם מי לדבר כאשר מידע רע על מניה מגיע אליך - תפסיד כסף רב.
דולר ביום: השקעה של דולר אחד ביום בריבית של עשרה אחוז לשנה, תניב לך מיליון דולר בתום 56 שנה. אל תזלזל בכוחה של הריבית.
אופי התיק: בנה תיק השקעות המתאים לאופייך. אנשים שמתקשים לישון במהלך הלילה כתוצאה מהשקעות ספקולטיביות, טוב יעשו אם ינהלו תיק סולידי. כך הם יפסידו פחות ויחיו יותר.
הנחה בבקשה: אחת לשנה, כאשר חברת האשראי גובה את דמי החבר, תוכל לפנות לבנק לבקש ולקבל הנחה של עד 50 אחוז ממחיר דמי החבר.
ריבית: הבנק מרוויח ככל שהוא נותן לך פחות על הריבית בפיקדון וגובה יותר על ריבית ההלוואות.
המחאה כשטר: כאשר המחאה לא מכובדת, אפשר לגשת להוצאה לפועל ולבקש את פירעונה.
עשרה תשלומים בשנה: בעת לקיחת משכנתא ניתן לבקש מהבנק שבכל שנה תחזיר רק 10 תשלומים על המשכנתא וחודשיים יהיו ללא החזר. כלומר שסכום ההחזר השנתי יתפרס ל-10 תשלומים ולא ל-12.
פעולות פטורות: בדוק ודע מה מספר הפעולות הפטורות מחיוב שמעניק לך הבנק. כל בנק מעניק ללקוחותיו מספר פעולות ללא עמלה מידי חודש. כמה אתה מקבל?
סליחה טעות: האם ידעת כי בבנקים נעשות טעויות? בין השנים 2001 ל-2005 החזירו הבנקים ללקוחותיהם יותר מ-100 מיליון ₪ בהתערבות המבקר על הבנקים וזאת בעקבות תלונות של לקוחות.
ריבית בהשקעה: ריבית שקיבלת תהיה בתוקף רק עד תום תקופה הסגירה. אם קיבלת ריבית מועדפת בבנק עבור סכום כסף שסגרת לחודש, בתום החודש תעמוד הריבית שתקבל, אם לא תבקש (תדרוש) מהבנק, על ריבית המינימום. משקיע אינו מקבל הטבות שוב ושוב מבלי לבקש, לכן חשוב מאוד לשים לב למועד החידוש ולצלצל לבנקאי על מנת לדאוג לקבל את הריבית הגבוהה ביותר.
נהל משא-ומתן: ריבית שתקבל מבנקאי לעולם תהא נמוכה מריבית שאתה יכול לקבל. משא ומתן עם הפקיד ודרישה לקבל ריבית טובה יותר, תאלץ את הפקיד לבקש אישור מ'גבוה'. הנח לו לעשות את עבודתו, כי זהו התהליך בבנק. מה שבטוח, שכאשר יחזור אליך, תהיה בפיו בשורה טובה יותר מזו ששמעת בפעם הראשונה. עליך לזכור לבקש מחדש את אותה הטבה מיוחדת שקיבלת מיד כשמסתיים הפיקדון, מאחר והטבות לא מתחדשות אוטומטית כפי שמתחדשת ריבית המינימום.
חשבון בנק בחו"ל: לבעלי סכומי כסף גדולים כדאי בהחלט לחשוב על פתיחת חשבון בנק בחו"ל והעברת דולרים לחשבון מעבר לים. לאחר תשלום העמלות הראשוניות לגבי העברת הדולרים שנרכשו, ניתן יהיה ליהנות שם בדרך כלל מריבית גבוהה יותר מאשר בישראל.
מדרג בבנק: לקוחות הבנקים מסווגים לפי מדרגים. מדרג נמוך הוא השקעה של עשרת אלפים ₪ ומדרג גבוה במיוחד הוא לגבי הפקדת כספים בסכום של מעל חצי מיליון ₪. בהתאם למדרג שלך בבנק תקבל ריבית על הפקדותיך. חשוב לדעת בשלב ראשון באיזה מדרג אתה מסווג בבנק וזאת תדע על ידי שאלת פקיד ההשקעות שלך. לאחר שתדע מהו המדרג שלך תוכל לנסות ולעלות אותו במקרים שלבן משפחה קרוב יש גם חשבון באותו סניף וגם לו סכומי כסף. אם תיגשו שניכם יחד לפקיד ההשקעות, תוכלו לבקש להעלות את המדרג של שניכם בטענה שמדובר בחשבונות משפחתיים. זכור כי כל העלאה במדרג מתורגמת מיד לריבית גבוהה יותר המתורגמת בסופו של דבר למזומנים.
עמדת כוח: משפחה שכל חשבונות הבנק שלה מצויים באותו בנק יכולה לבקש להתייחס לחשבונות שלה כיחידה אחת, לבקש ולקבל הטבות כמו ריבית טובה יותר על פיקדונות, הנחה בעמלות וכדומה.
חייבים נחשבים: גביית תשלומי לקוחות היא גם עניינו של הבנק. כאשר מסגרת האשראי שלך גבולית, או כאשר חשבונך אינו במצב טוב, חשוב לבנק לדעת שאתה אמור לקבל כספים. שתף את הפקיד שלך במידע זה והפקד את ההמחאות הדחויות למשמרת. המחאות אלו גם אם מועד פירעונן רחוק, יספקו לבנק את ה'שקט' לו הוא זקוק בכל הקשור ליכולותיך לפרוע את חובותיך לבנק ולאחרים.
עמלוה מיותרת: כדי להימנע מתשלום עמלות מיותרות, אל תפקיד בבנק המחאות לפני יום הפירעון שלהן.
התניה אסורה: על פי חוק, לבנק אסור להתנות שירות בשירות. כלומר, אם אתה מבקש הלוואה, לבנק אסור לבקש ממך כנגד זאת לפתוח תוכניות חיסכון.
תאם מראש: אם אתה צריך משכנתא, טוב תעשה במידה ותתקשר לבנק המשכנתאות ותתאם פגישה. תאום זה ימנע ממך המתנה מיותרת.
הפקדה חודשית: פתיחת תוכנית חיסכון עם הפקדות חודשיות קטנות הם מעשה חכם. הכסף יורד מהחשבון ואינך מרגיש בכך. לאחר תקופה, אתה מקבל סכום כסף גדול שיוכל לשמש אותך להשקעות חדשות.
פרוט בבקשה: למד לבקש פרוט עלויות בכל עסקה עם הבנק. צריך לזכור שהבנק רוצה וחייב להרוויח, לכן הוא גובה עמלות רבות. לפני כל ביצוע עסקה, וודא שאתה יודע מה העמלות שאתה אמור להיות מחויב בהן. חובת הבנק לדווח לך על עמלות אלו ואם לא עשה כן, תוכל לבקש את החזר הכסף.
מדרגות נעות: אל תעקוף את פקידי ההשקעות שאתה עובד עמם בשוטף. אם ברצונך להיפגש עם דרג גבוה יותר, עדכן אותם לפני.
הטבות מס: עצמאי שיפקיד בקרן השתלמות, ייהנה מהטבות מס. ההטבה תגיע לאחר הפקדה לקרן פנסיה והיא כדאית.
בעל הרשאה: לעתים קרובות, פקידים בבנק צריכים לקבל אישור להטבות מפקיד בעל הרשאה גבוהה יותר. תן להם את הזמן לעשות זאת ולשוב אליך.
בדוק אפשרויות: אם אתה מרגיש שהבנק לוחץ אותך, אל תהסס לבקר בבנק מתחרה, לשבת עם הפקיד המתאים ולבדוק אפשרויות. יתכן מאוד ובבנק ממול ייאותו להעניק לך אשראי נוח יותר. בתקופות קשות, זה עשוי להיות נבון מאוד להשתמש בשירותם של שני בנקים שונים על מנת להוריד מעליך את הלחץ של הבנקאי שלך.
פזר: לעולם אל תשקיע את כל הכסף הפנוי שלך באפיק אחד. פזר את תיק ההשקעות בין אפיקים שונים כדוגמת מט"ח, שקלים, מניות, אג"ח וכדומה.
חובה או פיקדון: אם חשבון הבנק שלך ביתרת חובה, כדאי מאוד לפדות פיקדונות ולסגור את יתרת החובה. זכור כי תמיד תשלם ריבית גבוהה יותר על יתרות חובה משתקבל על הפיקדונות.
הטבה לא מתחדשת: אם השגת ריבית טובה יותר בפיקדון חודשי מתחדש אוטומטי, בדוק בתום החודש אם הריבית בה התחדש הפיקדון היא הריבית הטובה אותה הצלחת להשיג בחודש שקדם.
מעקב צמוד: עקוב אחר חשבון הבנק שלך דרך האינטרנט, או דרך שירות המענה האישי בטלפון ובחן את התנועות השונות בחשבון. מעקב קרוב עם האמצעים הקיימים היום יעזרו לך להיות עם יד על הדופק ולמנוע הפתעות מיותרות. עם זאת, אסור שקשר זה ימנע ממך לשמור על קשר טוב וחם עם הסניף. חשוב מאוד לדאוג, כאשר אתה משוחח עם הבנק, לבקש לשוחח עם אחד הפקידים המוכרים לך על מנת להבטיח לעצמך לקבל את השירות והייעוץ הטובים ביותר.
זמן לפעול: בתקופות שההשקעות שלך בבורסה הן בשיא, הילחם על גובה העמלות שאתה משלם. אלה יישארו לך גם כאשר תעשה פחות פעולות.
עדכונים: אם צפויות חריגות בעו"ש או בעיות כספיות בתקופה הקרובה, קל יהיה להתמודד עמן במידה ותעדכן את הבנק מראש.
תזרים מזומנים: בצע בקרת אשראי וערוך רשימת המחאות האמורות להיפרע בעתיד ושל אלו האמורות להיכנס לחשבונך. כך גם תוכל לדעת לאיזה תאריך תוכל לרשום את ההמחאות כדי שלא תגיע למצב בו יימשכו מחשבונך סכומים גדולים בעוד כניסת הכסף לחשבון תגיע מאוחר יותר.
ריבית דריבית: אם יש לך סכום כסף גדול בפיקדון, הריבית שהוא צובר בדרך כלל אינה צוברת ריבית. אחת לכמה חודשים מכור את הפיקדון ורכוש אותו מחדש יחד עם כספי הריבית. עכשיו תקבל ריבית גם על הכסף שהפקדת וגם על הריבית שהפיקדון שלך צבר עד כה.
כרטיס אשראי: השתמש בכרטיס אשראי בעסק שלך. כרטיס האשראי מוכר ככסף מזומן אצל הספקים ומחשבונך הוא יורד רק בחודש הבא. ימים אלה עשויים לתת לך 'אויר' בימי לחץ. מעבר לזה, תוכל גם לפרוס קניות גדולות למספר תשלומים ויתכן שגם לא תאלץ לשלם עליהם ריבית.
אמינות: אמינות היא מוצר בנקאי חשוב. על מנת לקבל את המרב מהבנק, עליך לבנות לעצמך תדמית אמינה. תדמית זו נבנית בעמל רב ולאורך זמן. עמוד בהבטחות שלך כלפי הבנק, התייחס לבקשות הבנק, למכתביו ולפניות הצוות המקצועי.
מט"ח: אם אתה משתמש הרבה במטבע חוץ, פתח חשבון מט"ח כדי לא להמיר שקלים לדולרים וחזרה לשקלים. העמלות שתחסוך תהיינה משמעותיות.
ישיר וזול: מומלץ לבצע פעולות בחשבון דרך האינטרנט, או דרך הטלפון ושאר מכשירי הבנקאות הישירה. אלה תמיד זולים יותר.
לקוח גדול: ללקוחות הגדולים של הבנקים, אלה המחזיקים מיליוני שקלים בחשבון, פקידי ההשקעות משיגים ריבית גבוהה ופורעים את הפיקדונות אוטומטית להפקדה מחדש על מנת שהלקוח שלהם יקבל ריבית גם על הכסף שנצבר בריבית.
סיכום בבקשה: מומלץ לקבל את הסיכומים שעשית עם הבנק בכתב כולל מסגרת אשראי, ריבית על פיקדונות וכדומה.
תוכניות חסכון: תוכניות חיסכון הם מוצר השקעה מצוין. הכסף היורד כל חודש מהחשבון אל קופת חיסכון מצטבר עבורך בעוד שאתה כמעט ואינך חש או מתרגל להעדר הסכום שירד. בסוף התקופה, תקבל לידיך סכום שניתן להתחיל 'לעבוד' עמו ולהשביח אותו. פתח כמה שיותר תוכניות חיסכון חודשיות בסכומים שלא יפריעו למהלך חייך השוטף.
העדף ריבית משתנה: סגירת סכום כסף בריבית משתנה לא פעם עדיף על סגירתו בריבית קבועה. אם סגרת סכום של מיליון ₪ בריבית קבועה בפיקדון המתחדש כל חודש, למשל, ובחודש זה ירדה הריבית, בתום התקופה גם הריבית שתקבל לחודש הבא תרד. לעומת זאת, אם סגרת את אותם מיליון השקלים לחודש בריבית משתנה והריבית עלתה, תקבל ריבית גבוהה יותר בחודש הבא כשתחדש את הפיקדון. במקרה האחרון, במידה והיית מפקיד בריבית קבועה את הכסף והריבית היתה עולה, גם בחידוש היית מקבל ריבית הנמוכה מחודש קודם, אם לא היית דורש מהבנק אחרת.
כך זול יותר: משוך כסף מזומן באמצעות הכספומט. עלות משיכת מזומנים דרך פקיד לעולם תהא גבוהה יותר.